手里几张信用卡来回倒腾，本想缓解还款压力，可手续费却像滚雪球一样越积越多——这恐怕是不少“卡奴”的共同烦恼。其实，倒卡手续费越来越高，不是银行突然“加码”，而是这种拆东墙补西墙的方式，本身就藏着让负债恶化的陷阱。

首先得弄明白：倒卡的手续费到底从哪来？多数人倒卡用的是“套现”，无论是通过POS机还是线上转账，每笔交易都会产生0.6%到1%的手续费。比如刷1万元，一次就扣60到100元。更关键的是，倒卡本质是“借新还旧”，本月用A卡的钱还B卡，下月还得用C卡的钱还A卡，每一次周转都要被“薅一次羊毛”。假设手里有5万元账单，每月倒一次，一年就是60到120次手续费，光这笔支出就可能超过3600元。时间越长，次数越多，手续费自然像滚雪球。

更隐蔽的是“最低还款”的陷阱。很多人倒卡时只还最低额度，剩下的欠款会按日计息，年利率高达18%左右。比如欠1万元，最低还1000元后，剩下的9000元每天要付4.5元利息，一个月就是135元。这些利息会算进下月账单，再加上新的消费和手续费，负债基数越来越大，手续费和利息自然水涨船高。想要跳出这个恶性循环，负债优化得从“止损”和“减负”两方面入手。

第一步是掐断“以贷养贷”的链条。倒卡本质是饮鸩止渴，必须立刻停止。可以列一张详细的负债表，把每张卡的欠款金额、年利率、还款日都标出来，优先还利率最高的卡——比如某张卡年利率18%，另一张是12%，就先集中火力还前者，避免高息负债越滚越大。

第二步是主动和银行协商。如果确实周转不开，别硬撑着倒卡，可拨打银行客服电话申请“个性化分期”。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，逾期后可以和银行协商分60期还款，虽然可能有手续费，但远低于倒卡的隐性成本，还能避免逾期影响征信。

第三步是压缩非必要开支，增加还款能力。比如每月少点几顿外卖、砍掉闲置的会员订阅，把省出的钱直接划进还款账户。如果时间允许，兼职接单、做副业增加收入，才能从根本上缩小负债规模。

说到底，倒卡手续费越来越高，根源不是手续费本身贵，而是这种方式让负债永远“还不清”。真正的负债优化，是停下无效周转，用合理规划和实际行动一点点“消化”欠款。毕竟，只有让负债规模不断缩小，才能离“无债一身轻”越来越近。